Gastos de Hipoteca 2026: Quién Paga Notaría, Tasación y Registro tras la Ley 5/2019
? Actualizado: junio 2026
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📋 En este artículo
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- Antes y después de la Ley 5/2019: un cambio radical de 2026
- Gastos que paga el banco desde 2019
- Gastos que paga el cliente
- 🧮 Calculadora de Hipoteca 2026
- Impuestos de la compraventa: ITP, IVA y AJD
- Tabla resumen: reparto de gastos hipotecarios e impuestos
- Ejemplo total: cuánto necesita tener ahorrado Carlos en Sevilla
- Preguntas frecuentes sobre gastos de hipoteca
- n ❓ Preguntas frecuentes
- ▶¿Cuánto tiempo tarda el banco en aprobar una hipoteca?
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📊 Datos actualizados June 2026
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- Desde la Ley 5/2019, el banco paga: notaría, registro, gestoría e impuesto AJD; el cliente paga solo la tasació
- La tasación cuesta entre 250€ y 500€ dependiendo del tipo y valor de la vivienda
- Además de los gastos hipotecarios, el comprador debe pagar los impuestos de compraventa: ITP (vivienda usada) o IVA + AJD (vivienda nueva)
- En total, calcula entre el 10% y el 15% del precio de compra para cubrir todos los gastos e impuestos
Antes y después de la Ley 5/2019: un cambio radical de 2026
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? El 68% de los hipotecados españoles paga más de lo necesario
No por culpa de su banco — sino porque no compararon antes de firmar. En esta guía encontrarás los datos reales de 2026 para tomar la mejor decisión hipotecaria.
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¿Qué necesitas saber sobre Gastos de Hipoteca: Quién Paga Notaría, Tasación y Registro?
Las hipotecas en España en 2026 ofrecen tipos fijos desde el 3,15% TIN y variables desde Euríbor + 0,79%. El banco financia hasta el 80% del valor de tasación. La cuota no debe superar el 35% de tus ingresos netos (Banco de España).
nn<>Antes de junio de 2019, el panorama de gastos hipotecarios era muy diferente: el cliente pagaba prácticamente todo (notaría, registro, gestoría, tasación e impuesto de AJD).
El Tribunal Supremo dio vueltas sobre quién debía pagar el AJD en 2018, generando una inseguridad jurídica que duró meses. Finalmente, la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario (vigente desde el 16 de junio de 2019) clarificó definitivamente el reparto.
El cambio fue significativo para el bolsillo de los compradores. En una hipoteca de 180.000€, los gastos que antes pagaba el cliente (AJD, notaría del banco, registro) podían sumar entre 3.500€ y 6.000€. Ahora, esos gastos recaen en el banco, quedando para el cliente únicamente la tasación.
Gastos que paga el banco desde 2019
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Consejo experto
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Antes de firmar una hipoteca, pide la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) a al menos 3 entidades. Es gratuita y obliga al banco a mantener las condiciones durante 10 días.
1. Notaría de la escritura de hipoteca
El arancel notarial de la escritura hipotecaria lo paga íntegramente el banco. Suele oscilar entre 400€ y 1.000€ dependiendo del capital del préstamo. El cliente solo paga la copia notarial que solicite para sí mismo (30-50€).
2. Inscripción en el Registro de la Propiedad
La inscripción de la hipoteca en el Registro también es responsabilidad del banco. Coste aproximado: 200-600€.
3. Gestoría
Los gastos de la gestoría que tramita la escritura ante el banco y las instituciones corren a cargo del banco. Coste: 200-400€.
<>4. Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD)nEste impuesto, que grava la escritura de hipoteca y que históricamente era el más discutido, lo paga el banco desde la Ley 5/2019.
En una hipoteca de 180.000€, el AJD puede suponer entre 1.800€ y 3.600€ (el tipo varía entre el 0,5% y el 2% según la comunidad autónoma). Que lo pague el banco supone un ahorro muy relevante para el comprador.
Gastos que paga el cliente
1. Tasación de la vivienda
Es el único gasto hipotecario que recae sobre el cliente desde la Ley 5/2019. La tasación la debe realizar una sociedad de tasación homologada por el Banco de España. El cliente tiene derecho a elegir cualquier tasadora homologada, no solo la que proponga el banco.
Costes aproximados de tasación en 2026:
| Tipo de vivienda | Valor aproximado | Coste tasació |
|---|---|---|
| Piso hasta 150.000€ | Hasta 150.000€ | 250-320€ |
| Piso 150.000-300.000€ | 150.000-300.000€ | 300-380€ |
| Piso 300.000-500.000€ | 300.000-500.000€ | 350-450€ |
| Vivienda unifamiliar / chalet | Variable | 400-600€ |
🧮 Calculadora de Hipoteca 2026
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2. Copia notarial para el comprador
Si el cliente solicita su propia copia de la escritura de compraventa (diferente de la hipoteca), la paga él. Coste: 30-80€.
<>3. Seguros vinculados (si los contrata)nEl seguro de hogar (obligatorio por ley para cualquier hipoteca, aunque el cliente puede contratarlo libremente) y el seguro de vida (opcional pero habitualmente recomendado por el banco) los paga el cliente.
Aunque el banco no puede obligar a contratarlos con él, sí puede ofrecer una bonificación del tipo si lo hace.
Impuestos de la compraventa: ITP, IVA y AJD
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Importante
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El tipo del primer año en hipotecas mixtas suele ser muy atractivo. Compara siempre el TAE total — no solo la cuota inicial. La diferencia puede ser de 15.000 € a lo largo del préstamo.
Además de los gastos hipotecarios, la compraventa genera sus propios impuestos, que paga siempre el comprador:
Vivienda de segunda mano → ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales)
El tipo general oscila entre el 6% y el 10% del precio de compra según la comunidad autónoma. Madrid aplica el 6%, mientras que Cataluña aplica el 10% para viviendas de más de 1.000.000€. Andalucía y Canarias tienen tipos reducidos para jóvenes y familias numerosas.
Vivienda nueva del promotor → IVA (10%) + AJD compraventa (0,5%-1,5%)
Para vivienda nueva el IVA es siempre el 10% (4% para VPO), más el AJD de la escritura de compraventa (a cargo del comprador, no confundir con el AJD de hipoteca, que va al banco).
Tabla resumen: reparto de gastos hipotecarios e impuestos
| Concepto | ¿Quién paga? | Coste orientativo |
|---|---|---|
| AJD hipoteca | Banco | 1.500-4.000€ |
| Notaría hipoteca | Banco | 400-1.000€ |
| Registro hipoteca | Banco | 200-600€ |
| Gestoría hipoteca | Banco | 200-400€ |
| Tasació | Cliente | 250-500€ |
| Notaría compraventa | Cliente | 300-800€ |
| Registro compraventa | Cliente | 200-500€ |
| ITP (2ª mano) o IVA (nueva) | Cliente | 6-10% del precio |
Conceptos relacionados: tipo de interés, cuota mensual hipoteca, banco hipotecario, amortizació, euribor y otros aspectos clave que debes conocer antes de decidir.
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Ejemplo total: cuánto necesita tener ahorrado Carlos en Sevilla
Carlos Díaz, 32 años, técnico informático en Sevilla, quiere comprar un piso de segunda mano por 180.000€ y solicita hipoteca de 144.000€ (80% del valor). Necesita calcular cuánto debe tener ahorrado.
- Entrada (20%): 36.000€
- ITP en Andalucía (7%): 12.600€
- Notaría compraventa: 600€
- Registro compraventa: 350€
- Tasación: 320€
- Gestoría compraventa (opcional): 300€
- Total necesario: 50.170€
Los gastos hipotecarios (AJD, notaría hipoteca, registro hipoteca) los paga el banco, que no le cobra nada por ello. Sin la Ley 5/2019, Carlos hubiera necesitado unos 4.500€ adicionales en esos conceptos.
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El Euríbor cotiza a 12 meses. Dato orientativo. Fuente: Banco Central Europeo (BCE), Banco de España.
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Preguntas frecuentes sobre gastos de hipoteca
<>¿Puedo elegir yo la tasadora o tengo que usar la del banco?nSí, puedes elegir cualquier sociedad de tasación homologada por el Banco de España.
El banco está obligado a aceptar la tasación de cualquier tasadora del listado oficial. Usar la tasadora propia del banco puede ser más cómodo pero no más barato; en algunos casos es incluso más caro.
¿Qué pasa si el banco cobra gastos que según la ley le corresponden pagar a él?
Puedes reclamar a la entidad y, si no atiende la reclamación, al Banco de España a través de su Servicio de Reclamaciones (sin coste). Desde 2019, miles de clientes han recuperado gastos indebidamente cobrados por sus bancos.
¿La comisión de apertura es legal?
Sí, la comisión de apertura es legal siempre que retribuya servicios efectivamente prestados y sea transparente. El Tribunal Supremo confirmó su validez en 2019 (sentencia 44/2019). No obstante, muchos bancos la han eliminado voluntariamente para ser más competitivos.
¿Tengo que pagar una provisión de fondos al banco antes de firmar?
El banco puede pedirte que adelantes una provisión de fondos para cubrir los gastos que él debe pagar (tasación, notaría, registro, AJD). Esta provisión debe liquidarse y devolverte el sobrante. Si el banco no te devuelve el exceso, puedes reclamar.
¿Los gastos son iguales en toda España?
No. El AJD varía entre el 0,5% (País Vasco, Navarra) y el 2% (algunas comunidades). El ITP de la compraventa también varía. Madrid (6%), Asturias (8%), Cataluña (10%) son algunos ejemplos de la variabilidad autonómica que puede suponer miles de euros de diferencia en el coste total.
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? También buscan sobre este tema:
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n ❓ Preguntas frecuentes
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▶¿Cuánto tiempo tarda el banco en aprobar una hipoteca?
El proceso de aprobación de una hipoteca en España suele tardar entre 2 y 6 semanas. Incluye la tasación (1 semana), análisis de riesgo (1-2 semanas) y firma en notaría. Algunos bancos online como Bankinter o ING pueden ser más rápidos.
▶¿Qué documentos necesito para pedir una hipoteca?
Necesitarás: DNI, últimas 3 nóminas, declaración del IRPF, vida laboral, últimos 3 extractos bancarios, nota simple del inmueble y contrato de arras. Los autónomos también deben aportar declaraciones de IVA e IRPF de los últimos 2 años.
▶¿Puedo pedir una hipoteca con contrato temporal?
Es más difícil pero posible. Algunos bancos conceden hipotecas a trabajadores con contrato temporal si acreditan al menos 2 años de antigüedad laboral continua. Es recomendable solicitar la hipoteca con un cotitular con contrato indefinido para mejorar las condiciones.
▶¿Qué es el período de carencia en una hipoteca?
El período de carencia es una fase inicial (generalmente 1-5 años) en la que solo pagas los intereses de la hipoteca, no el capital. Reduce la cuota mensual en esa etapa pero aumenta el coste total del préstamo hipotecario.
▶¿Se puede negociar el tipo de interés de una hipoteca?
Sí, el tipo de interés es negociable. Puedes mejorar las condiciones domiciliando la nómina, contratando seguros del banco, teniendo un buen historial crediticio y comparando ofertas de varios bancos. Una diferencia de 0,2-0,3% en el TIN puede suponer miles de euros a lo largo de la hipoteca.
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Marta Villanueva
Economista y asesora hipotecaria
Colegiada nº 28.471 · Economistas (REAF) · 14 años en banca minorista
Marta Villanueva es economista colegiada con 14 años de experiencia en el mercado hipotecario español. Trabajó 9 años como gestora hipotecaria en Santander y actualmente ejerce como asesora financiera independiente. Sus análisis han sido citados por El Confidencial y Expansión.
? Última revisión: 30 de june de 2026 · Información verificada con fuentes oficiales
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- Banco de España — Tipos de interés oficiales
El Banco de España publica mensualmente los tipos de interés de referencia, incluido el Euríbor 12 meses. - INE — Estadística de Hipotecas
El Instituto Nacional de Estadística (INE) recoge datos mensuales sobre hipotecas constituidas en España. - Banco de España — Calculadora hipotecaria
Herramienta oficial del Banco de España para calcular cuotas y comparar hipotecas.
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